养老金,要不要投?
最近财经新闻说的最多的一个词是:“个人养老金”。而且具奶爸跟踪,从吹风到政策完善,到付诸实践,速度真的很快,超出奶爸的预期。
个人养老金制度对A股来说是长线的利好缓释剂,对于我们个人来说,到底要不要参与呢?这里奶爸给大家普及一下知识。
个税起征点:对于上班族来说,扣掉专项扣除(子女教育,房贷利息,赡养老人)再除掉缴纳的社保,小于或者等于5000元的,不需要缴纳个人所得税。大于5000的则按照阶梯征收10-45%的个人所得税。
而每年最高可以缴纳12000元放入到个人养老金账户里,这12000元可以在征收个人所得税前被减去,从而减少了个人所得税的征收。但是,等你退休后,你存的个人养老金账户的本金+利润都要按照3%的税扣除。
也就是说:先免去一部分税,待你取个人养老金时再扣除。
那么对于我们来说,就要算一下前期免的税,与退休时候扣得税,孰高孰低。如此决定是否值得去投。
下图,每年缴纳12000元入个人养老金账户,连续30年,不同工资水平对应的节省额度。
从图中我们可以看出:节省费用从25200元到151200不等。
领取时需要缴纳的税费:
假设养老金的年化收益率是7%,连续投入30年,则累计投资36万元,到30年后本金合计121.28万,领取时需要扣除税费121.28万*3%=3.64万。
同样,我们可以计算出缴纳20年后,退休需要缴纳的税费为:103.55*3%=3.1万;
缴纳15年后,退休需要缴纳的税费为:32.26*3%=9678。。。。
同样,我们也可以计算出养老金投资收益在8%,9%的情况下对比节省税费与到期缴纳税费的对比额度。
大家如果想参与,可以结合自己的收入水平计算一下,是否合适,是否值得去投资。
复利计算器大家可以搜“每年每月追加存款复利计算器”。得出的数据与节省的税费对比即可。
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