养老金，要不要投？

最近财经新闻说的最多的一个词是：“个人养老金”。而且具奶爸跟踪，从吹风到政策完善，到付诸实践，速度真的很快，超出奶爸的预期。

个人养老金制度对A股来说是长线的利好缓释剂，对于我们个人来说，到底要不要参与呢？这里奶爸给大家普及一下知识。

个税起征点：对于上班族来说，扣掉专项扣除（子女教育，房贷利息，赡养老人）再除掉缴纳的社保，小于或者等于5000元的，不需要缴纳个人所得税。大于5000的则按照阶梯征收10-45%的个人所得税。

而每年最高可以缴纳12000元放入到个人养老金账户里，这12000元可以在征收个人所得税前被减去，从而减少了个人所得税的征收。但是，等你退休后，你存的个人养老金账户的本金+利润都要按照3%的税扣除。

也就是说：先免去一部分税，待你取个人养老金时再扣除。

那么对于我们来说，就要算一下前期免的税，与退休时候扣得税，孰高孰低。如此决定是否值得去投。

下图，每年缴纳12000元入个人养老金账户，连续30年，不同工资水平对应的节省额度。

从图中我们可以看出：节省费用从25200元到151200不等。

领取时需要缴纳的税费：

假设养老金的年化收益率是7%，连续投入30年，则累计投资36万元，到30年后本金合计121.28万，领取时需要扣除税费121.28万*3%=3.64万。

同样，我们可以计算出缴纳20年后，退休需要缴纳的税费为：103.55*3%=3.1万；

缴纳15年后，退休需要缴纳的税费为：32.26*3%=9678。。。。

同样，我们也可以计算出养老金投资收益在8%，9%的情况下对比节省税费与到期缴纳税费的对比额度。

大家如果想参与，可以结合自己的收入水平计算一下，是否合适，是否值得去投资。

复利计算器大家可以搜“每年每月追加存款复利计算器”。得出的数据与节省的税费对比即可。