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三十年的房贷,还多少年后再一次性还完比较合适?

01 08月
作者:无痕阅盘|分类:新鲜事

很多背着房贷的朋友,包括我,都考虑过这个问题:到底月供多少年之后,可以一次性还清?(大家都认为一次性还清,不用给银行利息了,这样很划算!


现在,我们先普及下基础知识,在来算算看!


等额本金:是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。


等额本息:把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。


通俗讲等额本金利息支出较少,但前几年还款压力较大,等额本金每期金额一样,但前期主要还的是利息

三十年的房贷,还多少年后再一次性还完比较合适?

首先,不建议大家一次性还贷


除非去做房产抵押类业务,在大多数情况下,我都不建议提前一次性还清房贷,尤其以减少利息支出为目的一次性还款。


我们无需为此大费周折去计算,因为对于大多数人来说,市面上所有借贷的渠道,只有银行房贷的利息最低,如果是公积金贷款那就更划算了——这可能是我们人生中能轻松拿到的、利息最低的一笔大额贷款。


公积金贷款,利率一般是3.25%,如果是公积金贷款的朋友,千万不要一次性还贷,毕竟这样的资金成本很低,随便一个投资(比如淘宝系的余额宝,微信系的零通)就能跑赢公积金贷款的利率


如果想少还利息,可以选择“等额本金”的还款方式。经过简单计算,按4.9%的基准利率贷款100万,30年下来,等额本金 比 等额本息,利息要少17.35万元。

三十年的房贷,还多少年后再一次性还完比较合适?

但等额本金初期的月供,比本息方式要多一些——当然,如果你手头宽裕,倒也无所谓。


再者,即便资金充裕也别着急一次性还款,稍微学一些投资知识,做做稳妥的理财,跑赢房贷利率,根本不是难事。


与其早早的还给银行钱,不如把钱拿在手里,尽可能让钱生钱,让收益跑赢月供,做到收益最大化。


这里还有另外一种贷款方式:组合贷!组合贷是由公积金贷款和等额本金或者等额本息组成!


如果是等额本金,那么你如果有,又没有好的投资方向,你可提前还一部分,特别注意,组合贷,务必还商贷的,公积金不要去还它,理由见公积金的简介。


如果是等额本息,如果一年后,那么你如果有钱,又没有好的投资方向,你可提前还一部分,特别注意,组合贷,务必还商贷的,公积金不要去还它,理由见公积金简介。


如果是5年后,那么也没必要提前还,因为这几年你主要还的主要是利息。

三十年的房贷,还多少年后再一次性还完比较合适?

图例:100W,30年等额本息贷款方式,利率基准利率*1.2倍,前面几年每一期还款大头是利息。


等额本息与本金,多久还款合适


如果确实想提前一次性还款,什么时候还款相对划算呢?

三十年的房贷,还多少年后再一次性还完比较合适?

呐,上边这个图,相信很多朋友都见过,但很多人乍一看都有些一头雾水。


实际上这个图,表达的是两种还款方式当中,“本金与利息”的不同配比。


简单来说:


等额本息不超过贷款年限的一半,也就是15年;

等额本金不超过贷款年限的1/3,也就是10年;

在上述时间一次性还款,或许会相对划算。

三十年的房贷,还多少年后再一次性还完比较合适?

最后再强调一下,


如果你的理财能力有限,无法跑赢贷款利率,那就选等额本金,因为你要追求更少的总利息


如果你的理财能力较强,能够跑赢房贷利率,那就选等额本息,因为你可以追求收益的潜在最大化


三十年的房贷,还多少年后再一次性还完比较合适?

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