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瑞丰银行(601528):绍兴市柯桥地区具有相当规模和实力的商业银行

10 06月
作者:无痕阅盘|分类:股海风云|标签:瑞丰银行 商业银行 企业贷款 绍兴 银行 金融


瑞丰银行(601528):绍兴市柯桥地区具有相当规模和实力的商业银行

个股点评


瑞丰银行是绍兴市柯桥地区具有相当规模和实力的商业银行,本行的业务和网络主要集中在绍兴市柯桥区。截至 2020 年 12 月 31 日,本行共拥有 105 家分支机构,其中 88 家分布于绍兴市柯桥区,15 家分布于绍兴市越城区,2 家分布于义乌市,本行在绍兴市 柯桥区当地拥有较高的品牌认同度、丰富的市场经验、高效的营销网络和广泛的客户 群体。截至 2020 年 12 月 31 日,本行本外币存款余额占绍兴市柯桥区市场总额的比例为 37.82%,存款余额位居绍兴市柯桥区首位;本外币贷款余额占柯桥区市场 总额的比例为 33.12%,贷款余额位居绍兴市柯桥区首位。


公司预计2021年1-3月份实现收入32,925.00万元, 同比增长58.15%;实现归属于母公司股东净利润3,880.71万元;同比增长291.57%;实现扣除非经常性损益后归属于母公司股东净利润3,787.62万元,同比增长291.79%.


公司预计 2021 年 1-6 月营业收入区间为 66,925.00 万元至 68,925.00 万元,同比增长 13.27%至 16.65%;归属于母公司股东净利润区间为 7,680.71 万元至 8,380.71 万元,同比 增长 213.58%至 242.16%;扣除非经常性损益后归属于母公司股东的净利润区间 为 7,487.62 万元至 8,187.62 万元,同比增长 229.98%至 259.74%。



主营业务

本行业务主要包括公司业务、个人业务以及资金业务。通过加强产品创新力度、 提升服务水平与质量、积极推进战略转型,并凭借在“三农”贷款、中小公司贷款、社 区金融等领域的丰富业务经验。



主营业务收入构成

瑞丰银行(601528):绍兴市柯桥地区具有相当规模和实力的商业银行



行业地位

本行地处浙江省绍兴市柯桥区,绍兴市柯桥区位于中国经济最具活力的“长三角” 经济带。本行的业务和网络主要集中在绍兴市柯桥区,凭借此区位优势和本行近十年来的努力,本行已发展成为绍兴市柯桥区具有相当规模和实力的商业银行,在绍兴市 柯桥区当地拥有较高的品牌认同度、丰富的市场经验、高效的营销网络和广泛的客户 群体。截至 2020 年 12 月 31 日,本行共拥有 105 家分支机构,其中 88 家分布于绍兴市柯桥区,15 家分布于绍兴市越城区,2 家分布于义乌市。


本行在引进国资背景股东提升自身竞争力的同时,主动参与社会主义新农村建设, 积极谋求在其它县域农村金融市场拓展业务的机会。2009 年 1 月,本行发起设立并控 股绍兴市首家村镇银行“浙江嵊州瑞丰村镇银行”。2011 年 4 月,本行经批准在浙江义 乌市设立首家异地支行,开始从事跨区域经营。


本行一直致力于实现股东价值最大化,经过多年努力,本行盈利能力、资产质量等经营指标均跻身全国优秀农村商业银行之列。2013 年、2015 年、2017 年本行三度 被中国银监会评为全国农村商业银行“标杆银行”;连续多年被评为浙江农信系统“特级银行”、“十强银行”和“优胜单位”;当选绍兴市模范集体;2018 年,荣获浙江省服务业 百强企业称号、中国地方金融“十佳”农村商业银行;2019 年,荣获浙江省农信系统“互 联网金融业务发展优胜银行”、银行业理财登记托管中心“全国银行业理财信息登记 工作优秀农村金融机构”称号;荣获浙江农信系统综合实力十强银行、浙江农信系统 文明规范服务示范单位、柯桥区乡村振兴主办银行、绍兴市服务小微企业成长“优秀 单位”;荣获 2019 年度绍兴市工作目标责任制考核优秀单位、2019 年度柯桥区金融 支持实体经济发展优胜单位。2020 年,本行荣获浙江省文明单位、浙江省服务业百强 企业、绍兴市 2020 年度“经济发展突出贡献奖”先进集体、绍兴市百强企业;荣获2020 年度区级部门和行业行风评议第一名,为第九次获得此项评价;荣获 2020 年度 柯桥区金融支持实体经济发展优胜单位。



竞争优势
1
立足绍兴,辐射浙江

绍兴市柯桥区银行业在当地良好的经济环境下得到了较好的发展。根据绍兴市柯 桥区金融工作办公室统计,截至 2020 年 12 月 31 日,进驻绍兴市柯桥区的银行业金融 机构共计 28 家,包括 6 家大型国有商业银行、9 家全国性股份制银行、9 家城市商业 银行、3 家农村商业银行,1 家村镇银行。截至 2020 年 12 月 31 日,全区金融机构本 外币存款余额为 2,399.29 亿元;金融机构本外币贷款余额为 2,313.37 亿元;金融机构 本外币存贷比达 96.41%,不良贷款率为 0.74%。


本行自成立以来即植根于绍兴市柯桥区并主要服务于地方中小企业和当地居民。凭借天然的本土优势及对区域经济的深刻理解,本行在与包括五大商业银行在内的多 家银行的竞争中逐步成长壮大,并确立了较为领先的市场地位。作为在柯桥地区具有领先地位的银行,本行持续受惠于柯桥区强劲的经济增长。根据绍兴市柯桥区金融工 作办公室统计,截至 2020 年 12 月 31 日,本行本外币存款余额占绍兴市柯桥区市场总额的比例为 37.82%,存款余额位居绍兴市柯桥区首位;本外币贷款余额占柯桥区市场 总额的比例为 33.12%,贷款余额位居绍兴市柯桥区首位。截至 2020 年 12 月 31 日,本行共拥有 105 家分支机构,其中 88 家分布于绍兴市柯桥区,15 家分布于绍兴市越 城区,2 家位于义乌市。本行基础客户、网点渠道等重要资源均聚集在绍兴市柯桥区。


绍兴全市经济始终保持稳定增长,2011-2020 年,绍兴市地区生产总值年复合增长 率为 6.90%,略高于浙江省及全国平均增长水平。2020 年,绍兴市地区生产总值较上 年同期增长 3.3%,固定资产投资较上年同期增长 6.7%,各项主要经济指标均实现稳 定增长,绍兴市稳定的经济增长为银行业创造了较好的外部经营环境与未来发展空间。2009 年 1 月,根据银监会《关于放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持建设 社会主义新农村建设的若干意见》的精神,本行在绍兴嵊州市设立“浙江嵊州瑞丰村镇 银行股份有限公司”,迈出了跨区域发展的第一步。2011 年 4 月,本行在浙江省义乌 市成立首家异地支行——义乌支行,进一步扩大跨区经营范围。此外,根据 2004 年《浙 江省深化农村信用社改革试点实施方案》的要求,本行长期参股浙江省农村信用社联 合社等金融机构。


2
坚持本源、支持实体

实体经济发展亟需资金支持,而国有商业银行和全国性股份制商业银行等大型金 融机构对“三农”经济、中小微企业等市场群体贷款需求的支持力度普遍较弱,小微企 业、农村金融服务缺口较大。 


本行自成立以来,始终遵循“支农支小、服务社区”定位,立足绍兴、精耕细作, 依托农商行纵向审批层级少、决策链条短、群众基础扎实、基础服务完善等优势,着 眼战略、机制、服务、产品、模式、信用、文化等方面,全力创建符合区域发展需求, 体现本行特色的服务实体经济模式。


针对小微企业普遍存在的担保难问题,本行大力开展信用企业库建设,通过测评 后纳入信用企业库的优质信用小微企业,可凭企业信用借款。同时本行出台《小微企 业贷款风险尽职免责办法》,对符合风险尽职免责条款规定的贷款风险,给予经办客 户经理相应的免责,并给予小微企业一定的风险容忍度,鼓励客户经理加大对小微企 业的贷款支持。


针对小微企业普遍存在的融资难问题,本行通过提前审批授信业务、延长授信期 限等方式,提升小微企业贷款效率,减少贷款的中间环节,降低小微企业融资成本。本行全面推广浙江省农信社“普惠快车”和“小微专车”业务模式,深度整合和创新客户 信息采集、客户内部评级、授信额度测算、利率定价及信贷业务审批等业务流程,实 现一站式业务办理,提升贷款处理质量,为小微企业提供便利。为进一步加深对小微 企业的了解和提升服务的针对性,本行组织客户经理对辖内小微企业逐户进行走访, 深入了解其生产经营情况和融资需求等,积极主动提供贷款支持和其他金融服务。截 至 2020 年 12 月 31 日,本行中小微企业贷款客户数量 5,125 户,中小微企业贷款余额 为 246.51 亿元。本行凭借对本地区小微企业的行业分布的深刻理解,依托供应链上下 游、对外贸易流量、市场交易等信息,设计推广了与之匹配的产品,目前本行已开发 了排污权抵押贷、物业通贷款、税银贷等 40 余款小微企业产品,有效满足了小微企业 的融资需求。


绍兴地区是浙江传统的鱼米之乡,“三农”经济较为发达。针对“三农”经济的区域 环境、发展阶段和产业结构的特点,本行着力培育差异化、特色化的普惠金融模式, 顺应“三农”经济对金融服务深度、广度的更高要求。为有效满足柯桥区农户消费性、 经营性贷款需求,本行积极建立村级便民服务网络,为辖内农户提供小额存取、转账 和代缴费等基础金融服务,将金融服务延伸到农户家门口。截至 2020 年 12 月 31 日, 本行在农村地区拥有网点 74 家,ATM 机 156 台,乡村金融服务点 380 家,农村地区 网点数量、密度位居柯桥区当地银行业金融机构首位。未来,本行还加强与分布于乡 村、社区的便利店合作,加快金融平台建设,进一步扩大农村金融服务渠道,推行普 惠金融,方便农村地区人民享受高效、便捷的服务。针对“三农”经济的融资问题,本 行开发并推出农链贷、乡村振兴贷、惠民消费贷等 20 多款产品,其中“丰收信农贷” 通过无感授信的方式,缩短农户贷款流程,共建立农户信用档案 21.42 万户,对 16.15万农户开展了公议授信。截至 2020 年 12 月 31 日,本行农户贷款余额 393.64 亿元, 本行通过实际行动,有效支持了“三农”经济的发展。


3
为本地居民提供优质全面的服务

作为柯桥本地银行,为本地居民提供贴身、便捷的金融服务是本行的经营目标之 一。对于个人客户,本行除通过遍布全市的网点、ATM 机及网上银行提供正常的个人 存取款、个人贷款、代理理财产品等服务外,市民卡服务也是本行富有特色的优势服 务项目之一。 


绍兴“市民卡”工程是绍兴市委、市政府自 2015 年以来为民办实事重点项目之一, 于 2015 年 6 月正式上线运营。绍兴市民卡具有“一卡通用、多卡合一、便民利民、安 全可靠”的特点,该卡采用先进成熟的计算机技术,实现社保卡、银行卡、市民卡三卡 合一,构筑以政府公共服务、社会事业及电子商务为主要功能的高效多用途应用平台。在金融服务上,市民卡除实现了借记卡所有功能外,还实现了代扣代缴水电费等公用 事业费以及加油站、商场、餐饮、健身等日常消费功能。在公共服务上,市民卡可支 持公交出租车乘坐、公共自行车租借、景区游览、停车收费等功能。在社会保障上, 市民卡可用于就医购药、社会保险事务处理、就业服务、职业技能培训等。在政府公 共管理方面,政府后台部门可通过市民卡中存储大量的数据,分析出绍兴市经济社会 的发展情况、市民的消费倾向,为政府决策提供数据支持。


本行是柯桥地区市民卡仅有的四家合作金融机构之一,其余三家分别为农业银行、 工商银行和建设银行。自 2015 年 6 月市民卡上线以来,本行积极为柯桥区人民办理市 民卡,由于本行在农村地区所具有的强大网点优势,极大方便了农村地区人民群众市 民卡的办理和使用,有效弥补了国有商业银行在农村地区网点覆盖的短板,让更多的 柯桥人民便捷享受到了社会进步发展带来的福利。截至 2020 年 12 月 31 日,本行市民 卡标准卡发卡累计 64.13 万张。


另外本行推行渠道“全覆盖”,截至 2020 年 12 月 31 日,本行建成 380 个乡村金融 服务点,累计布放助农 POS 机 282 台,助农终端 256 台,有效提升农村社区金融服务 的水平。本行推行服务“非银化”,目前已建成 50 家标准型丰收驿站,推行“金融+电商” 的服务模式,通过自建 O2O 电商平台,在为农村居民办理小额存取款、代缴费等银行 服务的同时,提供网上代购、代销等“非银”服务。实施体验“移动化”,积极打造社区好管家服务平台,累计聘请 1,300 余名当地居民为“金融管家”,大力发展农村移动金 融,建成绍兴首个 IC 卡“闪付”菜市场,全行电子银行替代率达 93.46%。


其中,丰收驿站提供的金融服务,主要为便民性质的小额存取款、代缴费、城乡 居保等,同时不定期开展金融知识普及宣传活动;其提供的物流服务,主要为公益性 质的快递代收代发;其提供的网上代购代销服务为公益性体验服务,主要为协助农村 (社区)群众使用互联网。本行通过丰收驿站提供的便民服务,系本行践行普惠金融 社会责任、根据浙江省联社指导意见而提供的公益性质服务,不存在违反银保监会监 管要求的情形。同时,前述服务非本行经营项目,不涉及业务资质许可事项。


4
灵活高效的组织架构与决策体系

本行是柯桥区最大的一级法人金融机构,组织体系扁平,信息传递环节较少,贷 款审批流程相对较短,发放速度快,切合中小微型公司贷款在便捷性与灵活性方面要 求较高的特征。


本行按照建立“科学、规范、高效”的管理体系要求,在坚持强化总部的管控能力 的基础上,对前、中、后台的职责进行了明确的定位。前台部门是本行面向市场与服 务客户的窗口,其主要职责定位于市场营销;中台管理部门实施集中化管理,将支行 的各项管理职能集中于总行,大幅缩短了内部报告路线,使总行能够在第一时间掌握 各大支行在经营过程中获悉的客户需求、市场动态以及各种信贷审批问题,并迅速作 出反应,有效提高了管理和决策的效率。同时,中台管理职能的集中,使本行能够随 时监控全行的风险,及时作出相应部署,强化了风险的管理和控制;后台支持保障部 门主要职责为实施全行资源调配和对前、中台的技术、服务支撑,保证前、中台业务 的快速、高效开展。通过对前、中、后台职责的明确划分,本行基本已建立以业务发 展为中心、以集中管理为手段和以支持保障系统为支撑的相互独立、相互制约、相互配合的组织运行体系。


5
差异化审批带来的便捷信贷机制

本行贷款客户以本地的个人客户和中小微企业为主,针对中小额贷款“短、小、频、 急”等特点,本行结合多年实践摸索,在充分识别、控制风险的前提下,根据贷款金额 的大小,有针对性地对不同的客户对象设置不同的审批流程,具体如下:全行授信实 施“信贷工厂化”集中审批,审批权限分审批中心(800 万以下)、授信审查委员会(800万以上)两级。审批中心根据普惠快车、个人经营、个人消费、小微企业、公司业务 条线设置差异化权限,配备专职审批人员,实施专业化审批。对 150 万(含)以下敞 口授信实施单人审批,公司贷款 150 万-500 万(含)、个人贷款 150 万-250 万(含) 实施双人审批,公司贷款 500 万-800 万(含)、个人贷款 250 万-800 万(含)实施审 批中心会议审批。超过 800 万的贷款统一上报授审委审批。本行差异化信贷审批机制 有效减少了审批链,可以专注并及时满足中小微客户的需要,提高了市场响应能力, 为中小微企业的经营与发展提供了快速、及时的资金支持。



募集资金运用方案
本行此次募集资金在扣除发行费用后,将全部用于充实本行资本金,提高资本充 足率,增强本行抵御风险能力和盈利能力,支持本行各项业务持续快速健康发展。本 行 拟 使 用 本 次 公 开 发 行 募 集 资 金 用 于 补 充 本 行 核 心 一 级 资 本 的 金 额 为 1,181,742,063.95 元。


业绩报告

瑞丰银行(601528):绍兴市柯桥地区具有相当规模和实力的商业银行

2021 年 1-3 月,本行实现的营业收入为 7.51 亿元,同比下降 3.75%;归属于母公 司股东的净利润为 2.51 亿元,同比增长 7.19%;扣除非经常性损益后归属于母公司股 东的净利润为 2.48 亿元,同比增长 5.10%。


2021 年 1-6 月,本行预计营业收入区间为 14.29 亿元至 15.79 亿元,同比增幅区间为-5%至 5%;预计归属母公 司股东的净利润区间为 4.84 亿元至 5.07 亿元,同比增幅区间在 5%至 10%;预计扣除非经常性损益后归属于母公司股东的净利润区间 为4.80亿元至5.03亿元,同比增幅区间为5%至10%。


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